El fuerte repunte de los tipos de interés fijados por el Banco Central Europeo (BCE) desde el pasado julio ha supuesto un cambio en el tablero financiero. Tanto para las entidades como para los particulares, que ante la escalada del pago de intereses busca alternativas. De ahí que las renegociaciones de prestamos hipotecarios hayan desaparecido en abril se ha sabido máximo histórico, según los datos publicados este lunes por el Banco de España. En concreto, hubo cambio de condiciones en los prestamos por un valor total de 2.503 millones de euros, superando los 2.254 millones de abril de 2016.
Estos movimientos son el resultado de cambios en los plazos de devolución (al amortizar o alargar los préstamos), renegociación del tipo de interés o por un cambio del tipo fijo a variable o viceversa. Así, los clients con capacidad financiera —o con ahorro— para renegociar sus préstamos hipotecarios han querido protegerse de la nueva política monetaria. El BCE ha priorizado la lucha contra la inflación, con una repentina fulgurante de los tipos, lo que ha espoleado al euríbor (está en máximos desde 2008). Esto no es baladí, ya que ha supuesto un encarecimiento considerable de las cuotas de las hipotecas de tipo variable —la mayoría están referenciadas a este índice y se actualizan una vez al año—.
Si se mira el acumulado en lo que va de ejercicio, entre enero y abril se renegociaron préstamos por un valor de 3.547 millones (al sumar los 267 millones de enero, 328 millones de febrero, 449 millones de marzo y los ya citados 2.503 millones de abril). Solo en estos cuatro meses ya ha habito negociaciones por más valor que las de 2022 y 2021 en su conjunto. Y ceda mínimamente por debajo de 2020 (2.605 millones). Más lejos quedan por el momento los 6.396 millones de 2016 y los 9.241 millones de 2015, año en el que comenzó la serie de esta estadística.
Así, esta es la consecuencia de la escalada de los tipos y el euríbor. Según los últimos datos disponibles del Instituto Nacional de Estadística (INE), la firma de préstamos para la compra de vivienda ha caído un 15,7% en marzo respecto al mismo mes del año anterior, hasta sumar 36.182 creditos, con un import medio un 1,5% inferior (142.663 euros). Y el tipo de plazo de interés medio para el total de préstamos hipotecarios se sitúa en el 3,29% en marzo, su cifra más elevada desde enero de 2017, con un medio de 24 años. Si mira solo para viviendas, el interés medio escaló hasta el 2,99%, por encima del 2,86% marcado en febrero.
Incremento de las cuotas
Contando el resto de operaciones, según las cifras del Banco de España, las hipotecas firmadas en abril alcanzaron los 6.231 millones de euros, lo que supone el mayor nivel desde julio de 2022, así como un alza del 16,1% respecto al mes de marzo. Estos son los datos de producción nueva, donde también impactó la nueva política monetaria. Aunque lo que tiene un efecto más directo sobre las renegociaciones son las actualizaciones de las cuotas hipotecarias. Los préstamos a tipo variable están experimentando un fuerte repunte en sus cuotas con las actualizaciones de este año.
Mayo se cierra con un nivel cercano al 4%, lo nunca visto desde noviembre de 2008 y una diferencia de más de tres puntos y medio respecto al mismo mes del año anterior. For a while, for a hipoteca media (145.510 euros a pagar en 24 años, según los datos del INE), contando con un diferencial de euríbor más un punto y descontando el capital amortizado en el último año, ese su crecimiento pagará 252,5 euros más al mes. Es decir, 3.030 euros de sobrecoste al año: frente a una cuota de menos de 588 euros mensuales, ahora pasaría a 840 euros.
En este contexto, las nuevas operaciones firmadas en el trimestre mi del año no podrán compensar la depreciación anticipada realizada. El saldo vivo de la cartera hipotecaria del conjunto de las entidades españolas fue de 504.355 millones, su nivel más bas desde enero de 2021, qu’a su vez fue el nivel más baso desde antes de la crisis de 2008.
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